¿Qué es el fondo de emergencia? Y, ¿para qué sirve?
El fondo de emergencia es un monto de dinero que ahorramos con el objetivo de que esté disponible para eventualidades, problemas o gastos que no habíamos previsto dentro de nuestro presupuesto. Cómo su nombre indica, el objetivo es salvarnos dentro de esas emergencias que se presentan en el camino. Por eso, lo consideramos nuestro primer objetivo de ahorro, para después seguir en pos de otras metas con la seguridad de estar cubiertas ante dificultades en el camino.
¿Cuánta plata debería formar nuestro FE? El fondo está pensado para cubrir cualquier problema, desde un arreglo repentino de la heladera. Pero su función también es cubrir la emergencia financiera más extrema que es un despido o época de desempleo. Lo ideal, en línea con esto, es que cubra entre 3 o 6 meses de nuestros gastos totales. ¿Por qué?
3 meses para aquellas en relación de dependencia. En caso de despido, contas con el adicional de la indemnización.
6 meses para autónomas o emprendedoras. No solo no tenés indemnización, sino una situación laboral mucho más volátil.
Gastos totales: suma de variables y fijos, para que en caso de despido tengas todas las necesidades cubiertas.
Miremos un ejemplo: supongamos que nuestros gastos totales mensuales son de $700.000, entonces si somos empleadas, el fondo debería ser de $2.100.000, y si somos autónomos, de $4.200.000.
¿Cómo deberíamos ahorrar el Fondo de Emergencia?
Vemos que el FE generalmente consta de una cantidad significativa de dinero. Por eso, tranquila, no es necesario formarlo sólo en un mes. Podes ahorrar una parte de tu ingreso cada mes para ir edificando ese respaldo. Hasta llegar al monto objetivo.
Además, es recomendable nunca tener el fondo invertido. Dos puntos fundamentales nos llevan a tomar esta decisión:
Toda inversión conlleva riesgo. No queremos exponer al fondo a ningún tipo de riesgo, sino que su valor se mantenga siempre estable. Para hacer crecer el dinero, vamos a invertir en función de otros objetivos.
Las inversiones tienen menos liquidez que la plata en mano. Cómo nunca sabemos cuando se puede presentar la emergencia, es muy importante que el FE tenga total liquidez, y así pueda estar disponible en todo momento.
Por estas dos razones, siempre recomendamos ahorrar el Fondo en dólares. De esta manera, lo preservamos de las fluctuaciones en el tipo de cambio.
Ahora, a veces se puede dar un contexto particular: dólar planchado y a la baja, con inflación en pesos. Eso implica pérdida de poder adquisitivo para los ahorros en dólares. Cuando vivimos una situación cómo está, ¿Qué hacer?
La primera alternativa es ajustar con mayor periodicidad el fondo. Es decir, revisar con mayor frecuencia que los dólares ahorrados cubran los gastos necesarios, y complementar si no lo hacen.
Por otro lado, muchas personas eligen diversificar su FE entre dólares y Fondos Money Markets. Cuando estos rinden una tasa parecida a la inflación mensual, logra mantener el valor del dinero. Hay que tener en cuenta que suelen cerrar ciertas horas al día, donde en ese período de tiempo no podés acceder al dinero.
¿Necesitas ayuda para saber cómo armar tu Fondo?
Te dejamos la calculadora del Fondo de Emergencia, que te indica cuánto y cómo deberías ahorrar para tener tu Fondo cubierto.
Algo clave a tener en cuenta: la calculadora se basa en la regla de finanzas saludables: 50% de ingresos son gastos fijos, 30% variables y 20% ahorro. En esta línea, para llegar al número del FE, se toma a los gastos totales como el 80% de los ingresos. Si tus gastos tienen una menor proporción dentro de los ingresos totales, entonces deberías restarle eso para llegar a un número que refleje tu situación personal.
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